Σύμφωνα με τα οριζόμενα ο γενικός στόχος είναι η ενθάρρυνση της επιχειρηματικότητας, η ενίσχυση της οικονομικής ανάπτυξης σε περιφερειακό επίπεδο και η ενίσχυση της ρευστότητας υφισταμένων μικρών και πολύ μικρών επιχειρήσεων στην παρούσα περίοδο οικονομικής κρίσης.
Εκτός των άλλων ορισμένες από τις προϋποθέσεις, που έχουν τεθεί για να ενταχθούν οι επιχειρήσεις στην Πράξη Εγγύησης και Επιδότησης Επιτοκίου, φαίνεται ότι επιδοτούν τις επιχειρήσεις, που είναι υγιείς και δεν αντιμετωπίζουν προβλήματα στη λειτουργία τους.
Συγκεκριμένα :
1. Οι επιχειρήσεις θα πρέπει να έχουν κλείσει τουλάχιστον τριετία από την έναρξη λειτουργίας τους. Δηλαδή αποκλείονται οι νέες επιχειρήσεις που αντιμετωπίζουν και τα μεγαλύτερα προβλήματα λειτουργίας.
2. Θα πρέπει να εμφανίζουν κατά τις τρεις τελευταίες χρήσεις κερδοφορία
3. Αποκλείονται οι προβληματικές επιχειρήσεις, ακόμα και αν με την ενίσχυση που θα τους παρέχονταν υπήρχε πιθανότητα να εξυγιανθούν.
Ο έλεγχος της πιστοληπτικής ικανότητας των επιχειρήσεων γίνεται από τις τράπεζες και πρέπει να σημειωθεί ότι η εγγύηση του ΤΕΜΠΜΕ δεν παρέχεται για το σύνολο του δανείου αλλά μόνο για το 80 % ενώ δεν επιτρέπεται στις τράπεζες να ζητούν εξασφαλίσεις για το επιπλέον ποσό 20%. Ακόμη και για το 80 % η Τράπεζα της Ελλάδος δεν κατηγοριοποιεί την εξασφάλιση ως εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου αλλά κατώτερης ως Ταμείου Ασφαλιστικού.
Αυτό έχει στην πράξη τα εξής εναλλακτικά αποτέλεσμα :
1. Οι τράπεζες επιλέγουν πελάτες με χαμηλό κίνδυνο (δηλαδή με καλή πιστοληπτική ικανότητα) και αποκλείουν τις αδύνατες επιχειρήσεις επειδή ο πιστωτικός κίνδυνος αυξάνεται και κατά συνέπεια το κόστος δανεισμού.
2. Εναλλακτική τακτική είναι να ζητούνται άτυπα εξασφαλίσεις οι οποίες δεν γράφονται στις συμβάσεις με σκοπό την κάλυψη του 20 % του δανείου που είναι χωρίς εξασφάλιση.
Στην πράξη έχουν διαπιστωθεί πολλές καταστρατηγήσεις όπως π.χ. δέσμευση λογαριασμού ταμιευτηρίου ή χρήση του ποσού για την κάλυψη άλλων υποχρεώσεων των επιχειρήσεων στην ίδια τράπεζα.
Κατά τη διάρκεια της ισχύος του προγράμματος αν διαπιστωθεί ότι οι επιχειρήσεις καθυστερούν να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους για διάστημα μεγαλύτερο των 90 ημερών οι τράπεζες έχουν τη δυνατότητα να καταγγείλουν το δάνειο ως ληξιπρόθεσμο. Μετά από καθυστέρηση 180 ημερών η τράπεζα έχει υποχρέωση καταγγελίας της σύμβασης.
Στις περιπτώσεις αυτές όταν το ποσοστό της καταγγελίας / κατάπτωσης είναι άνω του 7 % ανά τράπεζα τότε η ΤΕΜΠΜΕ ΑΕ διακόπτει εφεξής την συνεργασία με την τράπεζα. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα αυστηρότερο έλεγχο της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών επειδή καμία τράπεζα δεν θεωρεί ότι μπορεί να τύχει της διακοπής της συνεργασίας με την ΤΕΜΠΜΕ ΑΕ που σημαίνει ότι δεν θα μπορεί να λαμβάνει την επιδότηση επιτοκίου ούτε την εγγύηση για τα ληξιπρόθεσμα.
Έτσι οι όλες οι τράπεζες εκτός της Αγροτικής και Εθνικής δεν δέχονται να χρησιμοποιήσουν την Πράξη ΤΕΜΠΜΕ.
Η Αγροτική και η Εθνική όμως δεν έχουν περιθώρια να σηκώσουν όλο το δανεισμό του ΤΕΜΠΜΕ και για λόγους κινδύνου συγκέντρωσης αλλά και επειδή πρόκειται για σημαντικό λειτουργικό κόστος επειδή απαιτούνται ιδιαίτερες εφαρμογές και συστήματα για την παρακολούθηση αυτών των δανείων.
Στην πραγματικότητα τα δάνεια χορηγούνται σε επιχειρήσεις υγιείς, που δεν έχουν ανάγκη δανεισμού για την παραγωγική τους δραστηριότητα και διοχετεύουν τα ποσά σε άλλες επενδυτικές / κερδοσκοπικές δραστηριότητες όπως προθεσμιακές καταθέσεις ή αγορές ακινήτων κ.λ.π.
Μια θεραπεία της εφαρμογής θα ήταν να παρασχεθεί εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου για όλο το ποσό και χωρίς τον περιορισμό του 7% καταγγελίας / κατάπτωσης των δανείων ανά τράπεζα. Επίσης να επιτραπεί να διασφαλίζεται το υπόλοιπο 20 % και βεβαίως να δοθεί δυνατότητα χρήσης του μέτρου και από επιχειρήσεις με 1 χρόνο λειτουργίας, καθώς επίσης και από επιχειρήσεις που αντιμετωπίζουν κάποια προβλήματα λειτουργίας.
ΕΠΙΤΡΟΠΗ ΧΡΗΜΑΤΟΠΙΣΤΩΤΙΚΟΥ ΤΟΜΕΑ
23/2/2009
ΑΡΧΗ
ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΕΣ
ΑΝΑΖΗΤΗΣΗ
RSS